熊利苹的个人保险咨询 保险加盟热线:4006-779-889
资讯详情
重疾险先给谁买?预算多少合适?这几点值得收藏
2020-05-09 来源: 沃保网 浏览: 2

其实,想要选好一份保险,也没那么复杂,只需提前弄明白几个关键点即可。由于近些年重大疾病的发病情况,呈现逐年上升且年轻化的趋势,对很多处于职场打拼阶段、生活作息不规律的青中年群体来说,尤其关心这方面的保障。

因此,今天就和大家聊聊重疾险在配置上的几点建议。

重疾险应该优先给谁买?

不可否认,如今很多家庭最初有购买保险的意愿,都是因为家里有了宝宝。孩子固然是家庭的核心,但如果此时做父母的还没有将保障配置到位,那么将来一旦发生风险,孩子由谁照顾便成了一个棘手的问题。

保险本身可以理解为一种转移风险的工具,在配置保障方面,理应更多地从经济角度去考虑。因此,在重疾险购买顺序的优先级上,建议:家庭收入主要来源→家庭收入次要来源→没有收入来源的孩子或老人

由于重疾险的保额,在本职上也是一笔收入补偿,所以家庭收入最高的,建议最先配置;其次可以按收入高低排序,像没有收入来源的孩子,自然也就可以排在父母双方之后配置。这样即使家庭支柱罹患疾病,也能确保家庭的整体财务状况不会发生重大改变,风险来临也能正常运转。

另外,也可以结合患病风险这个思路考虑。一般来说,年龄越大患病风险越高,但如今很多家庭经济支柱需要兼顾工作和家庭,压力往往更大,在发病率年轻化的当下,也应该优先考虑。

因此,总结而言,当我们用于投保的资金较为充足时,自然是要给全家人都配置好合适的重疾险的。如果预算有限,建议就要有个“轻重缓急”,先给大人,尤其是家庭经济支柱配置好保障。

保额和投保预算多少合适?

确定了给谁买,接下来很多人关心的就是花多少钱买,买多少保额的问题了。

重疾险先给谁买?预算多少合适?这几点值得收藏

1

先来说说投保预算

以普通家庭为例,除了要考虑日常开支以外,通常还要考虑养车、养房、养娃等“刚需”,毕竟这些加在一起也是一笔大额支出。那么,到底要拿多少钱买保险才合适呢?

最好是以不降低目前的生活水平为前提,因此保费预算一般建议在年可支配收入的10%左右(数值仅供参考,具体要根据自身家庭的实际经济状况而定)。

考虑到每个家庭的生活、消费习惯不同,因此注意是年可支配收入,也就是年度结余资金。

2

接下来,再说说保额

我们常说买保险就是买保额,毕竟一个人生病了,家庭生活还要继续,重疾保额除了抵消医疗费用外,还要承担家庭的日常开销。一款重疾险产品的保障再全面、再优秀,如果保额不够覆盖治疗所需或是弥补康复期间收入损失,那也是白搭。

建议从以下两个维度参考确定:

01收入损失:

考虑到罹患重病后,几乎要有3年左右的康复期,为了让身体恢复的更好,避免太过劳累,也就意味着有3年左右的时间,可能无法恢复到原有的收入水平;

02治疗、康复费用:

而且参照目前的医疗费用水准,尤其是重大疾病中发生率较高的几种疾病,治疗费及康复费用基本要在30万左右。

因此,重疾险的保额建议30万起步,或是达到年收入的3-5倍。当然这不是一个硬性指标,如果家庭整体的负债比较多,保额可以更高一些。

优先考虑什么样的产品?

目前,市场上的重疾险产品非常多,包括多次赔付的,分组赔付的,带轻症、中症的等等,建议优先买够重大疾病保额,如果预算充足,再考虑轻症、轻症豁免、身故,多次赔付等。

毕竟如果首次赔付保额充足,就能在第一时间解燃眉之急,可以有效覆盖重疾风险,获取良好的治疗条件、提升治愈率与生存率。

简单来说,多次赔付的比单次赔付的好。因为单次赔付型的产品,完成首次理赔后,保单也就失效了,如果再投保其他重疾险,基本拒保的可能性会比较大,所以多次赔付产品的优势也就体现了。

多次赔付型重疾险需要注意,两次理赔之间的间隔期长短,一般来说间隔期越短越好;而多次赔付的次数在3次以下就基本足够了,毕竟一般人一辈子也得不了那么多次重疾。

尽量选择带轻症保障的产品。因为轻症并不是字面上“很轻的病”的意思,而是重大疾病的早期状态或病情较轻的情况。比如极早期恶性肿瘤、不典型性心肌梗塞,轻度脑中风等等。

轻症对于我们来说,最大的作用就是降低了重疾险的理赔门槛,不用让疾病必须达到严重的程度才能得到理赔,更人性化。因此,轻症这项保障的作用还是不容小觑的。

保多少年更合适?怎么缴费?

一般来说,重疾产品可分为保1年、定期(如20、30年)和保终身三种类型。一年期重疾险,由于每年的费率大概率会随年龄的增长而变化,且要面临因身体状况变化,无法投保的风险,因此不十分推荐(如果仅仅是补充保额,可以考虑一年期重疾险)。

那么,很多人就会纠结于是选择保20、30年的产品,还是直接选择保至终身的产品。首先要清楚,重大疾病的发病率会随年龄增长而变高,尤其在40岁以后,发病率会有明显上升。因此,如果预算比较充足,建议购买终身重疾险。

如果目前预算有限或者收入有限,那自然更推荐定期重疾险,保障期限可以选择保至80岁。因为2018年的国人预期寿命为77周岁,因此80周岁可以认为是一个伪终身的年龄。即使80岁后罹患重病,大多也会采取保守的方式治疗,那时的治疗开销也不会太高。

如果预算特别有限,保至60、70岁也是可以的,主要能对冲事业黄金期的疾病风险即可。未来经济条件允许了,可以再购买终身重疾险,或是加购其他产品来提升重疾保额。

至于缴费方式如何选择,目前保险公司一般提供趸缴(也就是一次性缴清,总保费会比期缴便宜)、3年、5年、10年、15年、20年及更长的缴费方式。如果你不是不差钱的土豪,建议尽量选择20年及以上的缴费期。

原因很简单,这样的保障杠杆率最高,不但可以减轻每年的缴费压力,而且很多产品还可以附加保费豁免功能,一旦在将来发生了合同约定的某种疾病或意外,达到了豁免保费的条件,后续没交的保费都不用再交,保单依然有效。

要不要选含有特色保障的产品?

在保险产品同质化日益严重的当下,特色的附加保障或是可选责任,成了重疾险产品间PK的“重头戏”。除了身故保障和被保险人豁免这两项比较常见的附加保障责任外,恶性肿瘤多次赔付的“出镜率”近来也越来越高。

恶性肿瘤,作为理赔率本身就比较高的一项重疾,在病人初次罹患后,由于身体免疫力持续走低,以及相关治疗对身体带来的负面影响等原因,恶性肿瘤的复发、转移、新发概率,也要明显高于其他疾病。

基于这一考量,恶性肿瘤多次赔付的保障功能应运而生。相当于在原本重疾险的基础上,给恶性肿瘤这项责任,单独买了一份“加油包”,有助于加强局部保障能力。如果看重的重疾险产品本身比较优秀,且预算足够,建议可以考虑这样有特色保障的产品。

法律免责声明:本网站并非中国人保寿险的官方网站。中国人保寿险对本网站所载内容是否恰当、是否适宜销售不做任何担保。关于使用本网站所载资料时在资料的准确性、精确性和可靠性方面所引发的任何后果,中国人保寿险不做任何担保,亦不做任何陈述。本网站不应被视为在任何国家向任何人销售产品的要约或请求。中国人保寿险不承担由本网站所引起的任何责任和损失。本网站上的相关产品信息以中国人保寿险官方网站http://www.picclife.com/上的介绍为准。
Copyright ©2008-2020 沃保网  中国人保
闽ICP备08003619号  网站管理 客服热线:4006-779-889

157453个用户完善保障计划

马上
提交

扫一扫微信留言

157453个用户完善保障计划